Lebensversicherung (obwohl es nicht sein sollte) ist bis heute ein sehr kontroverses Thema. Es scheint viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen zu geben, aber es gibt wirklich nur zwei Arten. Sie sind eine Risikoversicherung und eine Lebensversicherung (Barwertversicherung). Die Risikoversicherung ist eine reine Versicherung. Es schützt Sie über einen bestimmten Zeitraum. Die gesamte Lebensversicherung besteht aus einer Versicherung und einem Nebenkonto, das als Barwert bezeichnet wird. Im Allgemeinen empfehlen Verbraucherberichte eine Risikoversicherung als die wirtschaftlichste Wahl, die sie seit einiger Zeit haben. Dennoch ist die Lebensversicherung in der heutigen Gesellschaft am weitesten verbreitet. Welches sollen wir kaufen?
Lassen Sie uns über den Zweck der Lebensversicherung sprechen. Sobald wir den richtigen Zweck der Versicherung auf eine Wissenschaft übertragen haben, wird alles andere zusammenpassen. Der Zweck der Lebensversicherung ist der gleiche Zweck wie bei jeder anderen Art von Versicherung. Es ist “gegen Verlust von zu versichern”. Die Kfz-Versicherung dient dazu, Ihr Auto oder das Auto einer anderen Person im Falle eines Unfalls zu versichern. Mit anderen Worten, da Sie den Schaden wahrscheinlich nicht selbst bezahlen konnten, besteht eine Versicherung. Die Hausbesitzer-Versicherung soll gegen den Verlust Ihres Hauses oder der darin enthaltenen Gegenstände versichern. Da Sie wahrscheinlich nicht für ein neues Haus bezahlen konnten, kaufen Sie eine Versicherungspolice, um es zu decken.
Lebensversicherung ist der gleiche Weg. Es ist gegen den Verlust Ihres Lebens zu versichern. Wenn Sie eine Familie hätten, wäre es unmöglich, sie nach Ihrem Tod zu unterstützen. Sie kaufen also eine Lebensversicherung, damit Ihre Familie Ihr Einkommen ersetzen kann, wenn Ihnen etwas passiert. Die Lebensversicherung soll Sie oder Ihre Nachkommen nicht reich machen oder ihnen einen Grund geben, Sie zu töten. Die Lebensversicherung soll Ihnen nicht helfen, in den Ruhestand zu gehen (sonst würde sie als Rentenversicherung bezeichnet)! Die Lebensversicherung soll Ihr Einkommen ersetzen, wenn Sie sterben. Aber die Bösen haben uns dazu gebracht, etwas anderes zu glauben, damit sie uns überladen und uns alle möglichen anderen Dinge verkaufen können, um bezahlt zu werden.
Wie funktioniert die Lebensversicherung?
Anstatt dies zu komplizieren, werde ich eine sehr einfache Erklärung geben, wie und was in einer Versicherungspolice untergeht. Tatsächlich wird es zu stark vereinfacht, weil wir sonst den ganzen Tag hier wären. Dies ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie sind 31 Jahre alt. Eine typische Risikoversicherung für 20 Jahre für 200.000 USD würde etwa 20 USD / Monat betragen. Nun … wenn Sie eine Lebensversicherung für 200.000 US-Dollar abschließen möchten, zahlen Sie möglicherweise 100 US-Dollar pro Monat dafür. Anstatt Ihnen 20 US-Dollar in Rechnung zu stellen (was die tatsächlichen Kosten sind), werden Sie um 80 US-Dollar überfordert, die dann auf ein Sparkonto überwiesen werden.
Jetzt werden diese $ 80 weiterhin auf einem separaten Konto für Sie angesammelt. Wenn Sie einen Teil Ihres Geldes vom Konto abheben möchten, können Sie es normalerweise vom Konto ausleihen und mit Zinsen zurückzahlen. Nehmen wir an, Sie würden 80 Dollar im Monat nehmen und an Ihre Bank weitergeben. Wenn Sie das Geld von Ihrem Bankkonto abheben würden und sie Ihnen sagten, dass Sie Ihr eigenes Geld von ihnen entlehnen und es mit Zinsen zurückzahlen müssten, würden Sie wahrscheinlich jemandem den Kopf sauber machen. Aber irgendwie, wenn es um Versicherungen geht, ist das in Ordnung
Dies ist darauf zurückzuführen, dass die meisten Menschen nicht erkennen, dass sie sich ihr eigenes Geld leihen. Der “Agent” (der Versicherungsmatrix) wird es selten so erklären. Sie sehen, eine der Möglichkeiten, wie Unternehmen reich werden, besteht darin, die Leute dazu zu bringen, sie zu bezahlen, sich dann umzudrehen und ihr eigenes Geld zurück zu leihen und mehr Zinsen zu zahlen! Eigenheimkredite sind ein weiteres Beispiel dafür, aber das ist eine ganz andere Predigt.
Deal oder No Deal
Bleiben wir bei der vorherigen Abbildung. Nehmen wir an, die eintausend 31-Jährigen (alle bei guter Gesundheit) haben die oben genannte Laufzeitpolice gekauft (20 Jahre, 200.000 US-Dollar zu 20 US-Dollar pro Monat). Wenn diese Leute 20 US-Dollar pro Monat zahlen, sind das 240 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie das nehmen und es über die Laufzeit von 20 Jahren multiplizieren, haben Sie 4800 $. Jeder Einzelne zahlt also über die Laufzeit 4800 US-Dollar. Da eintausend Personen die Police gekauft haben, werden sie am Ende 4,8 Millionen Prämien an das Unternehmen zahlen. Die Versicherungsgesellschaft hat bereits berechnet, dass rund 20 Menschen mit guter Gesundheit (zwischen 31 und 51 Jahren) sterben werden. Wenn also 20 Menschen sterben, muss das Unternehmen 20 x 200.000 USD oder 4.000.000 USD auszahlen. Wenn das Unternehmen also 4.000.000 USD auszahlt und 4.800.000 USD einnimmt, erzielt es einen Gewinn von 800.000 USD.
Dies ist natürlich zu einfach, da viele Leute die Police kündigen (was auch die Anzahl der bezahlten Todesfälle verringert) und einige dieser Prämien verwendet werden können, um Zinsen zu akkumulieren, aber Sie können eine allgemeine Vorstellung davon bekommen, wie Dinge funktionieren.
Schauen wir uns auf der anderen Seite die gesamte Lebensversicherung an. Nehmen wir an, die eintausend 31-Jährigen (alle bei guter Gesundheit) haben die oben genannte Lebensversicherung gekauft (200.000 US-Dollar bei 100 US-Dollar pro Monat). Diese Leute zahlen 100 Dollar pro Monat. Das sind 1200 Dollar pro Jahr. Wenn die durchschnittliche Lebenserwartung einer Person (bei Menschen mit guter Gesundheit) 75 beträgt, zahlen die Menschen im Durchschnitt Prämien im Wert von 44 Jahren. Wenn du nimmst Wenn Sie das mit 1200 US-Dollar multiplizieren, erhalten Sie 52.800 US-Dollar. Jeder Einzelne zahlt also über die Laufzeit der Police 52.800 US-Dollar. Da eintausend Personen die Police gekauft haben, werden sie am Ende Prämien in Höhe von 52,8 Millionen an das Unternehmen zahlen. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, hat die Versicherungsgesellschaft bereits die Wahrscheinlichkeit berechnet, dass Sie sterben werden. Was ist diese Wahrscheinlichkeit? 100%, weil es sich um eine Lebensversicherung handelt (bis der Tod uns scheidet)! Das heißt, wenn jeder seine Policen behalten würde, müsste die Versicherungsgesellschaft 1000 x 200.000 $ = 2.000.000.000 $ auszahlen. Das ist richtig, zwei Milliarden Dollar!
Meine Damen und Herren, wie kann es sich ein Unternehmen leisten, zwei Milliarden Dollar auszuzahlen, wenn es weiß, dass es nur 52,8 Millionen aufnehmen wird? Genau wie im vorherigen Beispiel ist dies eine übermäßige Vereinfachung, da die Richtlinien verfallen. Tatsächlich verfallen die meisten Lebensversicherungen, weil sich die Leute sie nicht leisten können. Ich hoffe, Sie verstehen meinen Standpunkt. Nehmen wir den Einzelnen. Ein 31-jähriger Mann hat eine Police gekauft, bei der er 52.800 US-Dollar einzahlen und 200.000 US-Dollar zurückerhalten soll? Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Das Unternehmen muss irgendwie $ 147.200 aus ihm herauswieseln, NUR, UM AUCH bei dieser Politik zu brechen! Ganz zu schweigen davon, die Agenten (die viel höhere Provisionen für Lebensversicherungen erhalten), Versicherer, Versicherungsgebühren, Werbegebühren, 30-stöckige Gebäude usw. usw. zu bezahlen.
Dies berücksichtigt nicht einmal diese variablen Lebens- und universellen Lebensrichtlinien, die behaupten, für Ihren Ruhestand so gut zu sein. Sie zahlen also 52.800 US-Dollar in eine Police ein, und diese Police wird Sie reich machen UND Ihnen die Todesfallleistung in Höhe von 200.000 US-Dollar zahlen UND die Agenten, das Personal und die Gebühren bezahlen? Dies muss eine Abzocke sein.
Nun, wie könnten sie dich verarschen? Möglicherweise wird in den ersten fünf Jahren der Police kein Barwert akkumuliert (möglicherweise möchten Sie Ihre Police überprüfen). Möglicherweise wird der Wert der Rendite falsch dargestellt (dies ist einfach, wenn der Kunde nicht genau weiß, wie Investitionen funktionieren). Wenn Sie meinen Artikel über die Regel von 72 lesen, können Sie auch klar erkennen, dass Sie Millionen verlieren können, wenn Sie Ihr Geld jemand anderem geben, um zu investieren! Sie sehen, Sie zahlen vielleicht 52.800 US-Dollar, aber das berücksichtigt nicht, wie viel Geld Sie verlieren, wenn Sie es nicht selbst investieren! Dies ist unabhängig davon, wie gut Ihr Agent Ihnen sagt, dass das Unternehmen Ihr Geld investieren wird! Schlicht und einfach, sie müssen irgendwie über dich hinwegkommen, sonst würden sie ihr Geschäft aufgeben!
Wie lange brauchen Sie eine Lebensversicherung?
Lassen Sie mich erklären, was als Theorie der abnehmenden Verantwortung bezeichnet wird, und vielleicht können wir diese Frage beantworten. Nehmen wir an, Sie und Ihr Ehepartner haben gerade geheiratet und ein Kind bekommen. Wie die meisten Menschen sind sie auch in jungen Jahren verrückt, also gehen sie raus und kaufen ein neues Auto und ein neues Haus. Jetzt bist du hier mit einem kleinen Kind und Schulden bis zum Hals! In diesem speziellen Fall wäre der Einkommensverlust für den anderen Ehepartner und das Kind verheerend, wenn einer von Ihnen sterben würde. Dies ist bei Lebensversicherungen der Fall. ABER das ist was passiert. Sie und Ihr Ehepartner beginnen, diese Schulden zu begleichen. Ihr Kind wird älter und weniger abhängig von Ihnen. Sie beginnen, Ihr Vermögen aufzubauen. Denken Sie daran, dass es sich um ECHTE Vermögenswerte handelt, nicht um gefälschte oder Phantom-Vermögenswerte wie Eigenkapital in einem Haus (bei dem es sich nur um eine Kreditkarte mit festem Zinssatz handelt).
Am Ende ist die Situation so. Das Kind ist außer Haus und nicht mehr von dir abhängig. Du hast keine Schulden. Sie haben genug Geld, um davon zu leben und für Ihre Beerdigung zu bezahlen (was jetzt Tausende von Dollar kostet, weil die TODESINDUSTRIE neue Wege gefunden hat, um Geld zu verdienen, indem die Menschen nach ihrem Tod mehr Ehre und Geld für eine Person ausgeben als währenddessen diese Person lebte). Also … wofür brauchen Sie zu diesem Zeitpunkt eine Versicherung? Genau … absolut nichts! Warum sollten Sie eine Lebensversicherung (a.k.a. DEATH) abschließen? Die Vorstellung, dass eine 179-jährige Person mit erwachsenen Kindern, die nicht davon abhängig sind, dass sie noch Versicherungsprämien zahlt, gelinde gesagt Unsinn ist.
Tatsächlich könnte der Bedarf an Lebensversicherungen stark verringert und schnell beseitigt werden, wenn man lernen würde, keine Verbindlichkeiten anzusammeln und zuerst schnell Vermögen anzusammeln. Aber mir ist klar, dass dies für die meisten Menschen in dieser materialistischen, mittelständischen Matrixgesellschaft fast unmöglich ist. Aber gehen wir noch einen Schritt weiter.
Verwirrte Versicherungspolicen
Diese nächste Aussage ist sehr offensichtlich, aber sehr tiefgreifend. Leben und Sterben sind exakte Gegensätze. Warum sage ich das? Der Zweck der Investition ist es, genug Geld zu sammeln, falls Sie im Ruhestand leben. Der Zweck des Abschlusses einer Versicherung besteht darin, Ihre Familie und Ihre Angehörigen zu schützen, wenn Sie sterben, bevor Sie in den Ruhestand gehen können. Dies sind zwei diametral entgegengesetzte Aktionen! Wenn also ein “Agent” in Ihr Haus kommt und Ihnen eine Lebensversicherung verkauft und Ihnen sagt, dass dies Ihr Leben versichern und Ihnen helfen kann, in den Ruhestand zu gehen, sollte Ihre Red Pill-Frage folgende lauten:
“Wenn dieser Plan mir hilft, sicher in den Ruhestand zu gehen, warum brauche ich dann immer eine Versicherung? Und andererseits Wenn ich später im Leben so pleite sein werde, dass ich noch eine Versicherung brauche, wie ist das dann eine gute Altersvorsorge? ”
Wenn Sie nun einem Versicherungsagenten diese Fragen stellen, kann er / sie verwirrt werden. Dies ist natürlich darauf zurückzuführen, dass verwirrte Richtlinien verkauft werden, die zwei Gegensätze gleichzeitig bewirken.
Norman Dacey sagte es am besten in dem Buch “Was stimmt nicht mit Ihrer Lebensversicherung?”
“Niemand könnte sich jemals mit der Idee streiten, die Familie zu schützen und gleichzeitig einen Fonds für einen Zweck wie Bildung oder Ruhestand aufzubauen. Wenn Sie jedoch versuchen, beide Aufgaben über eine Versicherungspolice zu erledigen, Es ist unvermeidlich, dass beide Arbeiten schlecht erledigt werden. ”
Sie sehen also, obwohl es viele neue Variationen des gesamten Lebens gibt, wie das variable Leben und das universelle Leben, mit verschiedenen Schnickschnack (die behaupten, besser zu sein als die ursprünglichen, typischen Richtlinien für das ganze Leben), muss die Rote-Pille-Frage immer gestellt werden gefragt werden! Wenn Sie eine Versicherung abschließen wollen, dann kaufen Sie eine Versicherung! Wenn Sie investieren wollen, dann investieren Sie. So einfach ist das. Lassen Sie sich nicht von einem Versicherungsagenten zum Kauf einer Lebensversicherung verleiten, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie zu inkompetent und undiszipliniert sind, um Ihr eigenes Geld anzulegen.
Wenn Sie Angst haben, Ihr Geld zu investieren, weil Sie nicht wissen wie, dann bilden Sie sich weiter! Es kann einige Zeit dauern, aber es ist besser, als Ihr Geld jemand anderem zu geben, damit dieser es für Sie investieren kann (und damit reich wird). Wie kann ein Unternehmen profitabel sein, wenn es das Geld von seinen Kunden nimmt, es investiert, sich umdreht und seinen Kunden alle Gewinne bringt?
Und verlieben Sie sich nicht in das alte “Was ist, wenn die Laufzeit abgelaufen ist und Sie keinen wiederversicherten Trick bekommen können”. Hören Sie, es gibt viele Laufzeitrichtlinien, die garantiert bis ins hohe Alter (75-100 Jahre) verlängert werden können. Ja, der Preis ist viel höher, aber Sie müssen sich darüber im Klaren sein, dass Sie, wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, bis zu diesem Zeitpunkt noch mehr Geld betrogen haben (falls dies überhaupt passiert). Dies ist auch ein weiterer Grund, mit Ihrem Geld klug umzugehen. Kaufen Sie keine verwirrten Richtlinien.
Wie viel solltest du kaufen?
Normalerweise empfehle ich das 8- bis 10-fache Ihres Jahreseinkommens als guten Nennbetrag für Ihre Versicherung. Warum so hoch? Hier ist der Grund. Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie sterben würden, könnte Ihre Familie 500.000 US-Dollar (10 mal 50.000 US-Dollar) in einen Fonds investieren, der 10 Prozent zahlt (was ihnen 40.000 US-Dollar pro Jahr einbringt), ohne das Prinzip zu berühren. Was Sie also getan haben, ist Ihr Einkommen zu ersetzen.
Dies ist ein weiterer Grund, warum die Lebensversicherung schlecht ist. Es ist unmöglich, sich die Versicherungssumme zu leisten, die Sie benötigen, um hochpreisige Policen zu kaufen. Risikoversicherung ist viel billiger. Lassen Sie sich nicht von hohen Nennwerten abschrecken. Wenn Sie viele Verbindlichkeiten haben und sich Sorgen um Ihre Familie machen, ist es viel besser, unterversichert zu sein, als überhaupt keine Versicherung zu haben. Kaufen Sie, was Sie verwalten können. Lassen Sie sich nicht verkaufen, was Sie nicht schaffen können.